Отримання інвалідності – важкий удар для будь-якої людини. Але ще гірше, якщо оформлений кредит. Ніхто при подачі документів на іпотеку або споживчу позику не планує втрачати здоров’я або роботу. Але ситуації бувають різні, і треба вийти з положення з мінімальними наслідками для майна і подальшого життя громадянина.

Які ситуації не звільнять від виплати позики

Деякі позичальники помилково вважають, що ряд життєвих обставин призводить до списання боргів в банку. Але це не так. Кредитор не звільнить від виплат при:

  • хвороби, травми або призначення групи інвалідності, яка не відноситься до страхових випадків або якщо у позичальника не була оформлена страховка;
  • службі в армії;
  • смерті чоловіка;
  • втрати роботи, якщо не була оформлена страховка, на цей страховий випадок;
  • переїзд за кордон;
  • взяття під варту або повному обмеженні волі.

Ніяка з перерахованих ситуацій не звільняє від виплат за кредитними зобов’язаннями. Позичальник зобов’язаний продовжити погашати кредит або подати заявку на кредитні канікули. Автоматичне списання або закриття кредиту по інвалідності за ініціативою банку теж неможливо.

Які є можливості на законних підставах не виплачувати кредит

На законних підставах не виплачувати взятий раніше кредит можна в таких випадках:

ПроцедураЯк це працюєНаслідки
Страховий випадокПри оформленні кредиту банки наполягають на оформленні страховки. Вона стане в нагоді, якщо виникне страховий випадок. Наприклад, поява інвалідності, звільнення за скороченням або при ліквідації підприємства. Позичальник може звернутися в страхову компанію за допомогою.Залежно від умов страхування страховик певний час виконує зобов’язання позичальника.
Кредитні канікулиБанки можуть схвалити перерву у виплатах по позиці повністю або частково. Термін канікул від 1 до 6 місяців. Але просто так їх не дають. Потрібні документи, які підтвердять фінансові труднощі, а також заяву позичальника на канікули.Канікули закінчяться – борг залишиться. Їх вигідно оформити, якщо передбачається поліпшення фінансового становища.
Реструктуризація кредитуПозичальника не звільнять від щомісячних виплат повністю, але зменшать їх. Це дозволить знизити фінансове навантаження. При реструктуризації збільшується загальний термін виплати кредиту. Новий графік погашення і розмір щомісячного платежу фіксують додатковою угодою до договору.Найбільш реальний вихід для більшості позичальників, які отримали інвалідність і не справляються з виплатами.
Банкрутство позичальникаЯкщо початкова сума кредиту вище 250 тис грн, і в процесі виплати виникла важка фінансова ситуація, можна провести процедуру банкрутства. Зробити це не просто. Знадобиться довести важке фінансове становище. Крім того у банкрутів виникає кілька обмежень, після завершення процедури.Якщо іншого виходу немає, можна зважитися на такий крок.
Списання кредитуТаке трапляється дуже рідко. Банкам невигідно йти на такий крок. Закрити можуть заборгованості тільки на невелику суму, і в тому випадку, якщо домогтися виплат від позичальника неможливо. Списати невеликий кредит можуть, якщо у боржника немає майна, яке можна конфіскувати для компенсації.Суми в десятки або сотні тисяч ніхто ніколи не спише.

Як взаємодіяти зі страховою компанією

Інвалідність – страховий випадок. Якщо не відмовитися від страховки при оформленні кредиту, можна розраховувати на певну компенсацію від страхової компанії. При отриманні інвалідності позичальником для погашення кредиту за страховкою знадобиться:

  • Вивчити договір страхування і поліс, який був оформлений ще до виникнення інвалідності.
  • Відшукати список страхових випадків, при яких можна отримати допомогу від страхової компанії.
  • Як можна раніше відправити в страхову компанію повідомлення про настання страхового випадку. Важливо вкластися в терміни, які вказані в договорі страхування, інакше можна втратити шанс на фінансову підтримку. Страхові компанії дуже жорстко ставляться до виконання цієї умови. При порушенні термінів ніяким чином не вдасться довести свою правоту. Якщо позичальник не може оповістити страховика сам, можна це доручити іншій особі.
  • Довести документально настання страхового випадку. Для цього слід зібрати довідки та висновки комісії, де зазначено, що позичальник визнаний інвалідом 1 або 2 групи. Тільки в такому випадку можна розраховувати на допомогу страховика. Якщо присвоєна 2 група, деяким позичальникам можуть відмовити в компенсації. Ще нижче шанси, якщо присуджена 3 група інвалідності.

Після цього страхова компанія розгляне документи і прийме рішення. Можуть схвалити погашення всієї суми виплат банку за інваліда або вносити платежі за клієнта тільки до тих пір, поки він не повернеться на роботу. Всі нюанси обумовлені в договорі страхування.

Звернення в банк

Погашення кредиту страховкою при настанні інвалідності належить позичальнику не завжди. Наприклад, інваліду 1 групи з більшою ймовірністю нададуть фінансову підтримку, ніж інваліду 2 групи, який зберігав фізичну можливість працевлаштуватися.

Якщо отримана інвалідність, а страхова компанія відмовляється компенсувати кредит, краще звернутися до кредитора, поставити його до відома про проблему і знайти рішення. Співробітники банку можуть піти назустріч і знизять відсоткову ставку або запропонують альтернативні варіанти виходу з проблемної ситуації:

  • реструктуризацію кредиту;
  • рефінансування;
  • кредитні канікули.

Рефінансування заборгованості означає отримання кредиту на більш вигідних для позичальника умовах. Новий кредит для погашення попереднього оформляють в тому ж банку або в іншому. При рефінансуванні можна об’єднати кілька різних позик в один. Якщо така ж ситуація виникла з іншими боргами, таким шляхом її вирішити найзручніше.

Можна спробувати вирішити проблему своїми силами. Одним з варіантів буде продаж майна, яке оформлено в якості застави при видачі кредиту. Перед тим як продати заставне майно, обов’язково повідомити банк про свій намір. Інакше продаж застави незаконна.

Перевага самостійного продажу застави – власник зможе виручити більше грошей від продажу майна, ніж банк при реалізації майна з торгів. А саме через аукціон кредитор продасть заставу, якщо позичальник не зможе погасити заборгованість.

Чи можуть інваліди отримати кредит

Банк на законних підставах може відмовити інваліду в оформленні кредиту. Інвалідність клієнта – та обставина, при якому збільшується ймовірність, що позичальник не впорається з кредитними зобов’язаннями. Проблеми зі здоров’ям можуть привести до труднощів з офіційним працевлаштуванням.

Навіть якщо на даний момент інвалід отримує солідний прибуток, розраховувати на те, що він і надалі буде справлятися з кредитними зобов’язаннями, більшість банків не стане. Крім того, значна частина доходів інваліда йде на лікування, тому вільних грошей у цій категорії клієнтів в рази менше, ніж у здорових.

Але, незважаючи на це в Україні є банки, які готові видати кредитні кошти інваліду. Умови такого кредитування будуть жорсткішими. Потенційному позичальникові навряд чи схвалять велику суму. Можна розраховувати тільки на маленький споживчий кредит з невеликим терміном виплати. При цьому інваліду доведеться пред’явити велику кількість документів.

Співробітники ретельно будуть ретельно вивчати кредитну історію позичальника, тому оформлення може затягнутися надовго. Крім того інваліда попросять надати заставу або залучити поручителя. Такими способами банк мінімізує свої ризики в разі погіршення фінансового становища або здоров’я інваліда.

Як банки працюють з боржниками

Якщо виникли проблеми у фінансовій сфері або отримана інвалідність, не варто сподіватися, що банк забуде про борг. У кожної кредитної організації опрацьований чіткий алгоритм роботи з недобросовісними клієнтами, які не виконують кредитні зобов’язання.

Дії банків можуть незначно відрізнятися, але в основному вони схожі:

  • Спочатку працівник банку обдзвонює недобросовісних позичальників, щоб з’ясувати причину невиплат по кредиту.
  • З першого дня прострочення позичальника нараховують штрафи та пені. Навіть якщо порушення було одноразовим, все одно доведеться сплатити штраф. Штрафні санкції, які будуть застосовувати по відношенню до клієнта, прописані в кредитному договорі. Чим довше затягувати з погашенням боргу, тим більше стає сума штрафів і неустойок.
  • Відомості про несумлінного клієнта відправляють в Бюро кредитних історій. В результаті кредитна історія псується, і будь-якому кредитору, до якого позичальник захоче звернутися за позикою, це буде відомо.
  • Якщо боржник протягом певного терміну не виходить на контакт з кредитором і не виплачує заборгованість, банк передає справу щодо стягнення кредиту колекторським агентствам. Згода позичальника для цього не потрібно, банк може звернутися до послуг колекторів на законних підставах.
  • Якщо позичальник тривалий час відмовляється виконувати обов’язки по кредиту, банк може подати заяву в суд. Якщо кредит був проданий колекторам, вони теж можуть звернутися в суд. Зазвичай кредитори виграють суди, і позичальникові не залишається нічого, крім як оплатити заборгованість, що накопичилася з усіма штрафами та пенями.

Якщо не доводити ситуацію до крайності, можна прийти до компромісу. Кожному позичальнику треба розуміти, що при отриманні позики автоматично виникають зобов’язання по поверненню грошей. Тому зміна життєвих обставин, в тому числі і отримання інвалідності, не зробить вирішального значення. Кредитор хоче повернути гроші і йому не важливо, хто їх буде платити страховик або позичальник.