Кредитна історія – це інформація, що зберігається в БКІ, і показує: які кредити і мікропозики брала людина, відомості, що ідентифікують її особу, куди вона зверталась за грошима, і які виконувала зобов’язання тощо. Дану інформацію формують, обробляють і систематизують воєдино БКІ, яких на сьогоднішні в Україні працює 3 – Перше Всеукраїнське Бюро Кредитних Історій (ПВБКІ), Українське Бюро Кредитних Історій (УБКІ), Міжнародне Бюро Кредитних Історій (МБКІ).

Власника кредитної історії (КІ) називають суб’єктом. Бюро отримують дані від таких джерел, як:

  • кредитні спілки;
  • банківські установи;
  • МФО;
  • Ломбарди;
  • органи влади, уповноважені на стягнення аліментів;
  • КПК;
  • лізингові та страхові компанії;
  • організації, на користь яких необхідно стягнути борг за різні послуги, в тому числі комунальні;
  • арбітражні керуючі та інші фінінститути.

Яким чином формується кредитна історія?

Формується документ в хронологічному порядку банками і мікрокредитними організаціями. Додаткова інформація може надходити від сотових операторів або керуючих компаній, але це стосується лише випадків систематичних злісних несплат. Операції з кредитуванням потрапляють в систему за певним алгоритмом:

  • звернення клієнта в банк, з метою отримати певну суму і заповнення анкети;
  • отримання бажаної суми або відмову;
  • передача даних звернення і статусу заявки в бюро кредитних історій;
  • запис даних в особисту кредитну історію.

Щоб краще розібратися в тому, що таке кредитна історія, спробуйте уявити собі загальну базу фінансових закладів. Покупки, надходження грошей на рахунок і інші операції доступні тільки вам, а ось грошові операції, пов’язані з позиками будуть надані, як клієнтам, так і різним організаціям із загальної бази.

Зберігаються дані в бюро кредитних історій, повне оновлення інформації відбувається раз на місяць. З такою ж періодичністю бюро обчислює особистий рейтинг кожного клієнта, щоб прогнозувати його благонадійність для інших організацій. Оскільки таких бюро кілька і кожна організація співпрацює тільки з одним, то щоб зібрати повну інформацію про власні даних може виникнути необхідність запитувати відомості з декількох БКІ.

Для чого потрібна кредитна історія?

Оскільки кредитна історія – це джерело даних про фінансову дисципліну боржника, вона потрібна кредиторам, щоб оцінити його кредитоспроможність. Перш ніж надати кредит і вимагати виконання позичальником, взятих на себе зобов’язань, банк обов’язково запитає у БКІ інформацію про нього. Так як кредитно-фінансова установа не може бути впевненою, чи повернуть їй борг і відсотки, КІ клієнта дозволить ефективно управляти ризиками.

Банкам і іншим кредитним організаціям кредитний звіт, що містить відомості про кредити та позики суб’єкта, їх погашення і т.п., допомагає підвищувати якість кредитних портфелів, а також вирішити, чи варто позичати гроші. Для самого позичальника КІ потрібна, якщо він:

  • збирається брати позику / кредит, страховку. Коли ви потребуєте фінансів, а родичі допомогти не можуть, залишається звертатися в банки і МФО. Але щоб даремно не витрачати час на заповнення і відправлення заявок, збір документів, бажано мати уявлення про те, яка характеристика про вас міститься в бюро кредитних історій. Можливо, КІ має негативні позначки, які попередньо потрібно усунути. Тому спочатку дізнайтеся кредитну історію;
  • намагається з’ясувати, чому кредитори відмовляють. Для банківських структур кредитна історія виступає одним з вирішальних факторів при видачі кредиту. Буквально 80% відмов відбуваються через негативну кредитну історію. І щоб мати доступ до послуг банку, доведеться її виправити;
  • бажає вберегтися від зловмисників, що оформляють позики на чужі імена. Все частіше українці зустрічаються з випадками, коли недобросовісні особи, які отримали їх паспортні дані, оформили на них кредит. Заяви від потерпілих надходять до органів правопорядку кожен день. Щоб ймовірність розкриття злочину була більшою, необхідно негайно після виявлення факту шахрайства звертатися в поліцію. А виявити швидше оформлення кредиту шахраями на ваше ім’я дозволить регулярна перевірка КІ;
  • має намір контролювати, чи правильну інформацію передають у БКІ фінансово-кредитні компанії. Іноді виникають помилки з вини людського фактора і збоїв системи. В результаті цього, репутація позичальника може бути зіпсована. Для збереження її бездоганною потрібно стежити за станом кредитної історії.

Як покращити кредитну історію

Змінити дані, що знаходяться в архіві неможливо. Тому якщо у вас погана кредитна історія, але вам ще знадобляться позики, доведеться поліпшити її поступово. Не можна виключно закрити останню позику і очікувати, що це покращить ситуацію. Тому що, коли банк запросить відомості, останнє, що він побачить – це прострочення, борги та інші недоліки по вже закритому кредиту.

Стратегія брати нові невеликі позики і гасити їх систематично – виграшна. Клієнтам з поганою історією банки неохоче надають позику. Для того, щоб заново переконати їх у своїй платоспроможності, необхідно пред’явити офіційну довідку з місця роботи. Яка гарантує платоспроможність, а також документи право власності на житло.

Якщо банки і кредитні компанії продовжують відмовляти, то рекомендується оформити кредит онлайн. Подібні компанії як раз легше схвалюють кредити особам з поганою історією. Тому що це частина їхнього бізнесу. Комфортне зарахування грошей протягом півгодини цілодобово і низька процентна ставка – переваги їх сервісу.

Якщо брати в кредит на техніку або машину, краще використовувати міні-кредити, оформити кредитну карту для щоденних витрат, тоді поступово картина покращиться. Пильна увага приділяється кільком останнім рокам і свіжим операціями. Тому якщо хоча б декілька років брати невеликі суми і вчасно їх гасити, то вийти з чорного списку БКІ вийде в стислі терміни.

Що являє собою документ кредитної історії

Документ надається на типовому бланку або в файлі електронного формату, зазначеного зразка. Обов’язково має реквізити організації, яка видала і містить як закриту, так і доступну інформацію про клієнта. Це офіційна виписка, яка містить особисті дані клієнта. А саме: ПІБ, дані паспорта, ІПН, місце народження і проживання, контактний телефон.

Документ містить наступну інформацію:

  • чи являєтесь ви позичальником або поручителем за кредитом;
  • скільки кредитів брали, і на які суми;
  • заявки на кредит, відкриті і закриті позики;
  • скільки ще повинні віддати банку або закладу-позичальнику;
  • історію регулярності і розмірів виплат;
  • прострочення по рахунках;
  • оформлення мікропозик і покупка дорогої побутової техніки в кредит.

Крім основної інформації, окремі розділи містять дані про наявність стягнень судовими приставами. Або ухилення від виконання рішення суду по виплаті боргу. Кожне бюро створює власні механізми розрахунку рейтингу клієнта і може вказувати показник в загальній інформації. Чим вище цей показник, тим вище ймовірність отримання кредиту на найвигідніших умовах. Рейтинги клієнтів, які мають недостатні показники по виплатах, заносять в чорний список.

Де можна перевірити свою кредитну історію?

Ви можете перевірити кредитну історію на сайті Українського бюро кредитних історій. База УБКІ містить понад 68 млн КІ. Ви можете здійснити перевірку з допомогою пошти або онлайн. Також є можливість дистанційної перевірки, для цього вам потрібно надіслати копії паспорта та ідентифікаційного коду і заяву на звіт по кредитній історії.

Ви можете здійснювати перевірку кредитної історії раз на рік – безкоштовно, далі – 50 грн.

Ви можете отримати звіт з кредитною історією онлайн, обробка запиту буде коштувати 25 грн.

Для формування запиту вам потрібно буде підготувати пакет документів, а саме: нотаріально завірені копії паспорта та ідентифікаційного коду з підписом власника, і саму заяву на отримання кредитної історії.

За допомогою цього сервісу ви зможете безкоштовно перевірити свою кредитну історію, але на відміну від перших двох, тут вам обов’язково потрібно буде з’явитись в офіс з оригіналами документів.

В якості альтернативи ви можете зареєструвати електронний кабінет, і там здійснювати моніторинг кредитної історії. Вартість цієї послуги – від 95 до 390 грн на півроку.