Раніше ми розповідали про кредитних брокерів – фахівцях, які пропонують допомогу в отриманні кредиту або позики. Крім них, активно працюють так звані кредитні донори – люди, готові оформити кредит за позичальника. Така схема зручна для тих, кому відмовляють в банках, але при цьому більш ризикована, ніж звернення до брокера.

Хто такий кредитний донор

Отже, хто такий кредитний донор? Так називають людину, у якого є високооплачувана і стабільна робота, прекрасна кредитна історія і, іноді, всілякі пільги у різних банків, наприклад, підключення до зарплатних проектів. Така людина користується безмежною довірою з боку банків, і з цієї причини йому ніколи не відмовляють у видачі позики. Більш того, нерідко донору схвалюють максимально можливу суму в рамках обраної програми.

Таких кредитних донорів набирають в свій штат спеціальні підприємства, які виступають посередниками між донором і кінцевим одержувачем грошей. Так, вся суть схеми зводиться до простої формули: донор отримує кредит, але насправді розпоряджатися грошима буде не він, а клієнт організації-посередника.

При цьому посередницьке підприємство виступає в ролі гаранта повернення позики: в разі, якщо справжній одержувач позики не буде виконувати свої зобов’язання, за донора буде платити посередник до врегулювання конфлікту. Пояснюється це тим, що кожен донор – на вагу золота, і псування його кредитної історії є неприпустимою для бізнесу.

Строго кажучи, навіть прохання родича виступити в ролі фіктивного позичальника – це донорський кредит. Тільки куди більш безпечний для одержувача грошей (але не для донора).

Хто може виступати в якості кредитного донора

Обмежень в цьому питанні немає. В якості кредитного донора може виступати як фізична, так і юридична особа. Найголовніше, щоб вони підходили за параметрами позичальників банків:

  • вік;
  • дохід;
  • наявність майна та інше.

У донора повинна бути відмінна кредитна історія. Також велике значення має кількість оформлених на нього кредитів.

Навіщо потрібен кредитний донор?

Кредитні донори дають можливість отримати позику клієнтам з поганою кредитною історією, судимим, з низьким офіційним доходом і ін. Роблять вони це, звичайно ж, не безкоштовно.

За таку зручність клієнт переплачує велику суму, рази в 2-3 перевищує отриманий кредит. Навіть незважаючи на це, послуги кредитних донорів затребувані на ринку, хоча і є незаконними.

Якщо ви шукаєте кредитного донора, то у вас погана ситуація з кредитами – вам скрізь відмовляють і є борги. Ви хочете взяти кредит за допомогою донора і заплатити всі борги одним разом.

Навіщо ви шукаєте кредитного донора?

  • У мене поточні прострочення по кредитах, кредит не дають, а гроші потрібні
  • У мене багато кредитів, хочу закрити всі і платити в одні. Шукаю людину для цього
  • Терміново потрібні гроші на розвиток бізнесу, ніде не дають
  • Важка життєва ситуація, захворів близький, потрібні гроші

Схема роботи кредитного донора

Як правило, оформлення кредитів через донора відбувається наступним чином:

  • Позичальник шукає кредитного донора і залишає у нього заявку. Донори часто розклеюють оголошення на вулицях, розміщують їх на місцевих і тематичних сайтах або форумах, рідше – запускають інтернет-рекламу
  • Донор оцінює потенційного позичальника. Йому, як і банку, важливо переконатися в тому, що клієнт поверне заборгованість в строк. Потенційно безнадійному позичальнику – наприклад, безробітному або судимому – донор, швидше за все, відмовить. Також він може відмовити, якщо клієнт може оформити кредит сам, без допомоги посередника
  • Якщо клієнт відповідає вимогам, то з ним укладається договір на надання послуг. У ньому обумовлюються умови співпраці, права і обов’язки сторін, відповідальність і комісії
  • Донор звертається в банк і оформляє кредит на своє ім’я. Перед цим він може вибрати одне або кілька пропозицій, умови якого влаштують обидві сторони. Бажано, щоб кредит був нецільовим і беззаставним
  • Донор передає суму кредиту клієнту. Він може відняти від неї частку в 5-30% – вона йде в рахунок оплати роботи посередника і організації, в якій він працює
  • З клієнтом укладається додаткова угода, за якою він зобов’язаний буде виплатити борг. В угоді прописуються порядок погашення, розміри комісій донора і санкції за наступ прострочення. Документ завіряється у нотаріуса

Переваги та недоліки кредитного донорства

Плюси і мінуси такої угоди є у кожної зі сторін. Основною перевагою для донора є отримання чималих комісійних за оформлення кредиту на своє ім’я.

Переваги для замовника даної послуги:

  • можливість отримати кредит на потрібну суму і на оптимальний термін;
  • немає потреби підтверджувати доходи і офіційне працевлаштування;
  • не треба відвідувати банк з пакетом необхідних документів;
  • не варто переживати за прострочення, так як боргові зобов’язання покладені на донора.

Насправді таких переваг величезна кількість. Замовник просто отримує готівку і витрачає її на особисті потреби. При цьому, він не відповідає перед банком ні за що.

Тепер розглянемо мінуси угоди. Для донора це:

  • ризики, пов’язані з неповерненням кредиту замовником;
  • судові розгляди у разі неповного погашення кредиту;
  • втрата нерухомості, якщо вона виступала в якості застави та інше.

У замовника кредитного донора справи йдуть інакше. У нього є тільки ризик оплатити високий відсоток за послуги виконавця. Всі інші зобов’язання лежать на донорі.

Кредитний донор – законно чи ні?

Насправді, згідно з умовами банківського кредитування позикові кошти повинні бути використані на певні потреби позичальника, тобто банк, безпосередньо, не видає кредит особі з метою передачі грошових коштів третій особі. Тобто, це договором банківського кредитування заборонено. Але з іншого боку нецільової споживчий кредит передбачає використання грошових коштів для реалізації своїх споживчих потреб, відповідно, в даному випадку позичальник має право передати гроші третій особі, але не має можливості і право передати боргові зобов’язання.

Говорячи простими словами, звичайно ж, використовувати позикові кошти банку можна на власний розсуд, але виплачувати кредит все одно доведеться безпосередньо тому позичальникові, який в банку підписував кредитний договір. Реципієнт не бере участі в угоді між банком і позичальником, він не зобов’язаний виплачувати кредит, а банк, в свою чергу, не може пред’явити йому будь-яких вимог.

Договір приватної позики – це цілком законна операція, тобто одна фізична особа передає грошові кошти іншому за принципом платності, терміновості і поворотності. Одна сторона отримує грошові кошти під відсотки з умовою їх повернення у визначений договором термін зі сплатою винагороди. Тобто, якщо скласти всі фактори, то кредитне донорство безпосередньо законом не заборонено.

Де знайти кредитного донора

На дошках оголошень в мережі Інтернет є величезна кількість оголошень. Наприклад, «Шукаю кредитного донора», «Стану кредитним донором» та інше. Потрібно просто відгукнутися, обговорити нюанси угоди.

Також є спеціальні організації, які займаються пошуком донора на отримання того чи іншого кредиту. Вони виступають в угоді посередниками. І їхні послуги платні.

Найпростіший і більш безпечний спосіб – попросити родичів або знайомих оформити на себе кредит. Але це за умови, що вони відповідають заявленим вимогам банку. Такі позичальники не візьмуть з замовника комісії. А в разі несплати ним боргу, спробують погасити його самостійно.

Як відбувається оформлення кредиту

Це стандартна процедура кредитування. Замовник вибирає фінансову установу, в якій він би хотів оформити кредит. Наприклад, в одному з банків встановлені низькі процентні ставки або більший термін кредитування.

Після виборі банку донор приходить у його відділення, заповнює необхідні заяви і анкети, надає пакет документів. Заявку на отримання кредиту розглядають.

Якщо по ній прийнято позитивне рішення, донор підписує кредитний договір і отримує кредитні кошти. Потім він передає їх замовникові (в залежності від умов угоди, зазначених в розписці або в договорі).

Висновок

З одного боку, кредитний донор може допомогти людині, яка має потребність в позиці. З іншого – ви можете отримати невигідний кредит або зіткнутися з шахраєм. Тому вдаватися до такого способу слід тільки в крайньому випадку. Перед цим вивчіть всю інформацію про донора і відгуки тих, хто користувався його послугами.

Кращий варіант – не допускати ситуації, в якій довелося б звертатися до брокера або донора. Уважно ставтеся до своїх боргів, плануйте їх погашення заздалегідь і не беріть кредити, які не зможете повернути. При виникненні спірної ситуації намагайтеся спочатку запросити реструктуризацію кредиту або кредитні канікули, щоб погасити їх вчасно.

Отже, кредитний донор – це особа, яка оформила кредит для вас на себе. У роботі з ним є як плюси, так і мінуси:

  • Ви отримаєте кредит, навіть якщо не відповідаєте вимогам банку
  • Про ваш кредит не дізнаються родичі і роботодавці
  • Умови кредиту виявляться менш вигідними
  • Вам доведеться заплатити комісію за послуги донора
  • Можна зіткнутися з шахраєм, який вкраде ваші особисті дані або зажадає передоплату

Висновок – звернення до донора може бути занадто ризикованим для позичальника. Тому спочатку варто спробувати вирішити проблеми, які не дають вам взяти кредит звичайним способом