Взяти кредит – це серйозне рішення, і перш ніж прийняти його, потрібно дуже ретельно все обдумати. Щоб заощадити на кредиті, необхідно взяти його на максимально вигідних умовах.

Про те, на що звернути увагу в першу чергу і що робити після оформлення кредиту, ми і розповімо.

Оптимальні параметри кредиту

Які найважливіші умови кредитного договору? Сума, термін і процентна ставка. Дуже важливо підібрати їх таким чином, щоб переплата була якомога меншою.

Нижче ми обговоримо, якими мають бути характеристики кредиту. Йтиметься лише про два останніх, оскільки сума коригування зазвичай не підлягає: беруть стільки, скільки необхідно.

Процентна ставка

Здається, що тут все просто. Де ставка менше, там і беремо кредит. Однак це не завжди так. Перш ніж подавати заявку, уточніть, яка ставка буде діяти у вашому випадку.

У рекламних буклетах вказується мінімальний відсоток. Той, який доступний, наприклад, зарплатному клієнту при наявності страхування життя. Нерідко буває так, що людина розраховує на 12%, а в підсумку бере кредит під 16%.

Щоб не опинитися в такій ситуації, заздалегідь з’ясуйте, для яких категорій позичальників яка ставка.

Відсоток зазвичай знижується для клієнтів, які отримують зарплату на карту банку.

Термін кредиту

Тут трохи складніше, ніж зі ставкою. Якщо взяти кредит на невеликий термін, переплата буде теж невелика. Зате щомісячний платіж може виявитися непідйомним, що в підсумку призведе до прострочення і нарахування додаткових відсотків.

А якщо взяти кредит на тривалий термін, то платіж буде комфортним, але при цьому кінцева сума виплачених відсотків може перевищити половину взятого в борг.

У випадку ж з іпотечними кредитами переплата нерідко перевищує повну суму основного боргу, особливо якщо розплачуватися ви плануєте протягом 20-25 років.

Який термін буде оптимальним і дозволить заощадити на платежах за кредитом? Щоб це вирішити, потрібно перш за все зрозуміти, яку суму ви можете безболісно віддавати щомісяця.

Візьміть свою зарплату, відніміть обов’язкові платежі (комунальні послуги, інші кредити, навчання дітей та інше) і ту суму грошей, яку вам вистачить на нормальне життя протягом місяця. Залишок – це максимальний платіж, який повинен бути у вас за новим кредитом.

Оформіть його на такий термін, щоб платіж був менше максимально можливого на пару тисяч: при непередбачених витратах вони стануть в нагоді, а якщо залишаться зайвими, просто оформите дострокове гасіння.

Диференційований або ануїтетний платіж?

По-перше, розповімо, чим вони відрізняються один від одного.

  • Диференційовані платежі зменшуються щомісяця . Кожен такий платіж складається з фіксованої суми, що йде на гасіння основного боргу, і відсотків, нарахованих на залишок заборгованості. Знижується платіж саме за рахунок того, що зменшуються нараховані відсотки.
  • Ануїтетні платежі рівні протягом всього терміну дії кредитного договору, змінюється тільки їх склад. На початку велика частина йде на відсотки, в кінці майже весь платіж направляється в гасіння позичкової заборгованості.

Якщо ви хочете заощадити на відсотках по кредиту, вибирайте диференційований платіж. Однак при цьому потрібно розуміти, що перші платежі будуть досить великими. І напевно більшими, ніж аннуїтетний платіж по кредиту з аналогічними параметрами.

Тому перш ніж вирішувати питання на користь диференційованих платежів, подумайте, чи зможете ви собі дозволити великий платіж протягом, як мінімум півроку.

Своєчасне дострокове погашення

Все, про що ми говорили раніше, відносилося до періоду оформлення кредиту. Потрібно було вибрати правильний термін, відсоток, вид платежів. Але як заощадити на виплаті відсотків за кредитом, якщо документи вже підписані? Або доведеться заплатити стільки, скільки вказано в графіку?

Безумовно, ні. Ви можете істотно зменшити суму сплачених відсотків.

Для цього потрібно оформити дострокове гасіння кредиту, і дуже важливо зробити це правильно.

  • По-перше, дострокове гасіння слід проводити зі зменшенням терміну дії договору. Це набагато вигідніше, в результаті ви заощадите на кілька десятків, а то і сотень тисяч (в залежності від суми кредиту та суми дострокового гасіння) більше, ніж при зниженні розміру щомісячного платежу.
  • По-друге, найбільш вигідне дострокове гасіння, на початку виплат. Оскільки основні відсотки стягуються з позичальника в першій половині терміну платежів, перераховувати їх потрібно саме в цей час. При достроковому гасінні в останній рік ви практично нічого не виграєте, оскільки основна частина відсотків вже буде виплачена.

Таким чином, заощадити на кредиті можна. Для цього потрібно серйозно підійти до вибору умов договору і надалі продумувати кожен платіж понад графіка.